Стоимость страхования квартиры составляет в среднем 0,2-0,5% от ее цены и зависит во многом от качества и категории жилья. Купленная недвижимость страхуется на случай пожаров, протечек, аварий, стихийных бедствий, противоправных действий и т. д. Поскольку жилье страхуется в размере задолженности перед кредитной организацией на текущий момент, то с каждым годом величина взноса должна уменьшаться.

Если заемщик по каким-то причинам не будет в состоянии вернуть банку ссуду (получит травму или заболеет и вследствие этого потеряет работу), то, страхуя свою жизнь и здоровье, он тем самым защищает себя и свою семью от риска непогашения кредита. Данный вид страхования часто подразумевает и утрату трудоспособности, в том числе временную, то есть получение больничного листа на длительный промежуток времени. Страхование этого риска, как правило, увеличивает тариф еще на 0,25%. Когда страхуетесь от временной нетрудоспособности, внимательно читайте договор: в некоторых компаниях выплаты предусмотрены только после 60-го дня болезни, другие оплачивают временную нетрудоспособность, наступившую только в силу определенного набора причин. При больших суммах кредита страховые компании вправе потребовать, чтобы заемщик прошел медицинский осмотр.

С помощью этого вида страхования банк защищает себя от посягательства на предоставляемую недвижимость со стороны третьих лиц. При этом не играет роли, приобретает ли заемщик квартиру в новостройке или покупка совершена на вторичном рынке. В случае, когда риск утраты права собственности велик, банк, как правило, отказывает в кредите, поэтому в среднем страхование этого риска обходится заемщику в сумму около 0,25%. Внезапно возникающие претензии на квартиру, приобретенную на вторичном рынке жилья, — та часть современной российской действительности, которую нельзя игнорировать. Справедливости ради стоит сказать, что и за рубежом ни одна сделка купли-продажи недвижимости (квартиры, земельного участка или дома) не совершается без одновременного заключения договора титульного страхования. Но особенно это актуально в России, где из-за плохо развитой информационной базы и пробелов в законодательстве практически невозможно гарантировать покупателю чистоту предыдущих сделок с приобретаемой недвижимостью.

КТО ПРАВ

Согласно действующему законодательству, при страховании залогового имущества, в том числе недвижимости, страхователем выступает заемщик, тогда как выгодоприобретателем — кредитор. Это означает, что расходы на страхование имущества ложатся на плечи заемщика, а распоряжаться деньгами, полученными от страховой компании по наступлению страхового случая, будет банк на свое усмотрение. Приведем простой пример: в квартире случился потоп, в результате чего пострадало внутреннее убранство помещения и мебель. Страховая компания честно выплатила сумму убытков, но не владельцу квартиры, а банку, который собственно и решает, отдать вам полученную сумму или внести ее в счет погашения кредита. Единственное преимущество такой схемы состоит в том, что хозяину квартиры не придется самостоятельно вступать в дискуссии с менеджерами страховой компании, если по каким-либо причинам последняя попытается увильнуть от выплат. Варианты распределения выплат от страховщика обычно оговариваются в кредитном договоре, и это еще один повод внимательно ознакомиться с этим документом, перед тем как поставить свою подпись.

КОМУ ЛУЧШЕ

На первый взгляд, все эти требования вполне обоснованы. Понятно, что если с приобретенным жильем что-либо произойдет или же заемщик утратит платежеспособность, банк попросту не получит своих законных кровных. Проблема лишь в том, что заемщики нечасто уделяют внимание выбору страховщика, традиционно основным аргументом в пользу подписания договора становится размер ежемесячных выплат по кредиту. Сумма же страховых взносов не указывается ни в одном рекламном буклете по ипотечному кредитованию, не фигурирует она и в ходе консультаций. Страховая компания считается третьей стороной в договоре, которая формально никак не связана с кредитором. В то же время полный страховой пакет при покупке недвижимости в кредит может доходить до 1% стоимости жилья. Неудивительно, что продажа страховых полисов при ипотечном кредитовании становится чем дальше, тем выгоднее. Несмотря на формальное удешевление страховых взносов, итоговые суммы только растут, поскольку банкиры предъявляют к заемщикам все больше требований, стараясь минимизировать свои риски. Отдельно стоит упомянуть о сроках страхования. Согласно условиям большинства банков, страховать залоговое жилье заемщик обязан на весь срок действия договора. То есть если вы взяли кредит на 15 лет, то обязаны будете каждый год продлевать страховку. В противном случае кредитор может настоять на досрочном возврате средств, в том числе и в судебном порядке. Разумеется, при желании клиент может самостоятельно расширить перечень страховых рисков. Например, если банк требует застраховать лишь стены приобретаемого жилья, никто не мешает вам по личной инициативе застраховать еще и внутреннюю обстановку, мебель, бытовую технику и прочее. Конечно, все это приведет к увеличению суммы платежей в пользу страховой компании.