Реклама

 
Бизнес-предложение
Школа Бизнеса "Люди Дела" проводит практический семинар "Внедрение системы клиентского сервиса." 01.11.2011
Высокий уровень клиентского сервиса - весомое средство конкуренции в современном бизнесе. Как управлять качеством сервиса, как поддерживать качество предоставляемого сервиса на высоком уровне? Технологии, направленные на решение этих вопросов, создаются и внедряются в практику управления компаний.


 
 
Информационное партнерство журнала
Международный инновационный форум Interra–2012 27.08.2012

Направление: «Новая экономика» Площадка: Новосибирский государственный технический университет. С 14 по 15 сентября 2012 года в Новосибирске пройдет IV Международный инновационный форум «Интерра». Форум является одной из самых больших в России и крупнейшей за Уралом площадкой для выработки и экспериментального внедрения предложений по развитию инновационной экономики и инновационного общества.



 
 
 

Опасная ипотека

Катерина Татарникова

Приобретая жилье в кредит, каждый заемщик сталкивается с необходимостью страховать не только купленные метры жилплощади, но и собственную жизнь.

Таковы сегодня требования банков, по понятным причинам беспокоящихся за сохранность квартиры или дома, которые становятся залогом по кредиту, а также за жизнь и здоровье заемщика, которому только что ссудили кругленькую сумму. На самом деле в соответствии с принятой в июле 2006 года поправкой «Об ипотечных ценных бумагах» обязательным теперь признается только страхование квартиры от повреждения и уничтожения. Но на работе большинства банков это нововведение не отразилось. В числе немногих финансовых учреждений, отреагировавших на постановление правительства, оказался Сбербанк. А коммерческие кредитные организации расценили поправку как рекомендованную к исполнению и не только не отменяют, к примеру, страхование жизни и здоровья клиента, но также подчас заставляют страховать еще и жизнь созаемщика! Так что на сегодняшний день большинство финансовых учреждений требует застраховать три вида рисков: страхование жилья, страхование жизни и здоровья заемщика и страхование титула.

  • страхование недвижимости от ущерба

    Стоимость страхования квартиры составляет в среднем 0,2-0,5% от ее цены и зависит во многом от качества и категории жилья. Купленная недвижимость страхуется на случай пожаров, протечек, аварий, стихийных бедствий, противоправных действий и т. д. Поскольку жилье страхуется в размере задолженности перед кредитной организацией на текущий момент, то с каждым годом величина взноса должна уменьшаться.

  • страхование жизни и здоровья заемщика

    Если заемщик по каким-то причинам не будет в состоянии вернуть банку ссуду (получит травму или заболеет и вследствие этого потеряет работу), то, страхуя свою жизнь и здоровье, он тем самым защищает себя и свою семью от риска непогашения кредита. Данный вид страхования часто подразумевает и утрату трудоспособности, в том числе временную, то есть получение больничного листа на длительный промежуток времени. Страхование этого риска, как правило, увеличивает тариф еще на 0,25%. Когда страхуетесь от временной нетрудоспособности, внимательно читайте договор: в некоторых компаниях выплаты предусмотрены только после 60-го дня болезни, другие оплачивают временную нетрудоспособность, наступившую только в силу определенного набора причин. При больших суммах кредита страховые компании вправе потребовать, чтобы заемщик прошел медицинский осмотр.

  • титульное страхование

    С помощью этого вида страхования банк защищает себя от посягательства на предоставляемую недвижимость со стороны третьих лиц. При этом не играет роли, приобретает ли заемщик квартиру в новостройке или покупка совершена на вторичном рынке. В случае, когда риск утраты права собственности велик, банк, как правило, отказывает в кредите, поэтому в среднем страхование этого риска обходится заемщику в сумму около 0,25%. Внезапно возникающие претензии на квартиру, приобретенную на вторичном рынке жилья, — та часть современной российской действительности, которую нельзя игнорировать. Справедливости ради стоит сказать, что и за рубежом ни одна сделка купли-продажи недвижимости (квартиры, земельного участка или дома) не совершается без одновременного заключения договора титульного страхования. Но особенно это актуально в России, где из-за плохо развитой информационной базы и пробелов в законодательстве практически невозможно гарантировать покупателю чистоту предыдущих сделок с приобретаемой недвижимостью.

    КТО ПРАВ

    Согласно действующему законодательству, при страховании залогового имущества, в том числе недвижимости, страхователем выступает заемщик, тогда как выгодоприобретателем — кредитор. Это означает, что расходы на страхование имущества ложатся на плечи заемщика, а распоряжаться деньгами, полученными от страховой компании по наступлению страхового случая, будет банк на свое усмотрение. Приведем простой пример: в квартире случился потоп, в результате чего пострадало внутреннее убранство помещения и мебель. Страховая компания честно выплатила сумму убытков, но не владельцу квартиры, а банку, который собственно и решает, отдать вам полученную сумму или внести ее в счет погашения кредита. Единственное преимущество такой схемы состоит в том, что хозяину квартиры не придется самостоятельно вступать в дискуссии с менеджерами страховой компании, если по каким-либо причинам последняя попытается увильнуть от выплат. Варианты распределения выплат от страховщика обычно оговариваются в кредитном договоре, и это еще один повод внимательно ознакомиться с этим документом, перед тем как поставить свою подпись.

    КОМУ ЛУЧШЕ

    На первый взгляд, все эти требования вполне обоснованы. Понятно, что если с приобретенным жильем что-либо произойдет или же заемщик утратит платежеспособность, банк попросту не получит своих законных кровных. Проблема лишь в том, что заемщики нечасто уделяют внимание выбору страховщика, традиционно основным аргументом в пользу подписания договора становится размер ежемесячных выплат по кредиту. Сумма же страховых взносов не указывается ни в одном рекламном буклете по ипотечному кредитованию, не фигурирует она и в ходе консультаций. Страховая компания считается третьей стороной в договоре, которая формально никак не связана с кредитором. В то же время полный страховой пакет при покупке недвижимости в кредит может доходить до 1% стоимости жилья. Неудивительно, что продажа страховых полисов при ипотечном кредитовании становится чем дальше, тем выгоднее. Несмотря на формальное удешевление страховых взносов, итоговые суммы только растут, поскольку банкиры предъявляют к заемщикам все больше требований, стараясь минимизировать свои риски. Отдельно стоит упомянуть о сроках страхования. Согласно условиям большинства банков, страховать залоговое жилье заемщик обязан на весь срок действия договора. То есть если вы взяли кредит на 15 лет, то обязаны будете каждый год продлевать страховку. В противном случае кредитор может настоять на досрочном возврате средств, в том числе и в судебном порядке. Разумеется, при желании клиент может самостоятельно расширить перечень страховых рисков. Например, если банк требует застраховать лишь стены приобретаемого жилья, никто не мешает вам по личной инициативе застраховать еще и внутреннюю обстановку, мебель, бытовую технику и прочее. Конечно, все это приведет к увеличению суммы платежей в пользу страховой компании.

    Точка зрения Станислав ЦОЙ,
    руководитель управления методологии,
    андеррайтинга и контроля
    страхового холдинга «СТИФ»


    Ипотечное страхование как отдельное направление на страховом рынке, конечно, имеет свою специфику. Многие страховые компании имеют комплексные правила ипотечного страхования — когда страхование имущества, титула, жизни и здоровья заемщика содержатся в одних правилах. Но есть варианты, когда ипотечное страхование проводится по трем отдельным правилам. Оособой разницы между этими вариантами нет. Главное, чтобы выполнялись требования банка к страхованию. В страховом холдинге «СТИФ» тарифы на страхование недвижимости составляют в среднем 0,2-0,5% от ее стоимости. Тарифы по страхованию жизни и здоровья заемщика — в среднем 0,2-0,7%. При этом выплата по временной нетрудоспособности предусматривается после 6-го дня нахождения на больничном. И действительно при больших суммах кредита необходим так называемый «медицинский андеррайтинг» — когда клиента просят пройти обязательное медицинское обследование. При страховании титула тариф сильно зависит от количества операций прошедших по данной недвижимости. Оона может составлять 0,2-0,8%. Бывают случаи, когда после трех лет добросовестного страхования, клиент убеждает банк отменить обязательное страхование титула, объясняя сроком исковой давности по сделкам с недвижимостью. И когда банк идет навстречу — клиент существенно экономит. Сегодня все условия по страхованию диктует банк. Так как он пытается минимизировать риски, связанные с выдачей ипотечного кредита. Хотя справедливости ради нужно сказать, что это в первую очередь должно заботить клиента. Именно он рискует потерять все, что было накоплено за несколько лет, если произойдет какое-нибудь из перечисленных страховых событий.

    Точка зрения Юлия БОЛОТНИКОВА,
    начальник кредитного отдела
    ООО «АН «СМК Плюс», (тел. 225-14-54)

    Заголовок статьи «Оопасная ипотека» призывает насторожиться тем, кто задумал приобрести квартиру с помощью кредитных средств банка или уже сделал это. На самом деле то, что получить ипотечный кредит без страхования невозможно, — только благо для заемщика. Понятно, что банки защищают свои кровные, но и покупатель недвижимости должен быть очень заинтересован в защите теперь уже своего имущества. Ведь впереди не год и не два выплат за возможность владеть квартирой уже сейчас. Но плата за эту защиту должна быть разумной, ведь размер страхового платежа играет немалую роль для покупателей недви жимости. Задача квалифицированных ипотечных брокеров — помочь выбрать из числа тех страховых компаний, с которыми работает банк, ту программу, которая имеет оптимальное для клиента соотношение цены и качества. В работе страховых компаний есть определенные нюансы, которые известны опытному брокеру. Существуют страховые компании, в которых тарифы на титульное страхование, на страхование недвижимости от ущерба ниже, чем в других, но при условии предоставления ряда документов по запросу в определенные организации. Мы в своей работе стремимся предоставить максимум информации не только об ипотечных программах, но и о требованиях страховых компаний к заемщику и к объекту недвижимости, помогаем оценить все риски, которые получает потенциальный владелец квартиры, и выбрать оптимальный вариант страхования, чтобы ипотека опасная стала безопасной!

  • Человек дела
    Высокая ответственность строительного бизнеса 27.08.2012

    Дмитрий Медведев: «В бизнесе главное — играть по правилам и заслужить честное имя компании». Новосибирск большинство аналитиков и экспертов называют городом будущего, местом, куда стремятся представители многих профессий. Обеспечить и поддерживать статус столицы Сибири не так просто. И, что самое главное, добиться этого позволяют те люди, которые не просто говорят о будущем, а делают и строят настоящее. Дмитрий Медведев — генеральный директор строительной компании «АНТЕЙ-Строй». Молодой и энергичный предприниматель, человек, которому удалось с нуля организовать бизнес и за короткое время добиться успеха на новом для него поприще. Как рассказал в эксклюзивном интервью нашему изданию сам эксперт, для него важно в первую очередь построить честный бизнес, который будет приносить положительный результат как компании, так и городу.


    Анонс
    Эффективный инструмент коммуникации для Вашей компании 12.08.2009
    В современной экономической ситуации каждая компания особенно стремится к выстраиванию длительных отношений с инвесторами, клиентами, сотрудниками.
    Отправить заявку

    События
    Кадровое Агентство "Люди Дела" приглашает HR менеджеров на встречу клуба 14.06.2011

    30 июня 2011 года мы будем говорить о корпоративной культуре организаций. Сегодня каждая компания осознает важность формирования лояльного, ориентированного на результат коллектива. Поэтому работа над формированием качественной корпоратив-ной культуры, это одна из важных задач, которая ставиться перед HR-менеджером.


    Теория бизнеса
    Психология успеха бренда Apple 28.08.2012

    Секрет Apple не в религиозных корнях или магии, а в психологии. Конкуренты то ли слепы, то ли слишком глупы, чтобы понять логику сегодняшнего потребителя. Виктор Тамберг и Андрей Бадьин рассказывают о двух причинах, почему люди поклоняются продуктам с надкусанным яблоком.


    Практика бизнеса
    Правила жизни Джо Джемеила 28.08.2012

    Американец Джо Джемеил — самый успешный практикующий адвокат в мире. Его состояние оценивается в 1,5 млрд долларов. Поворотным пунктом его карьеры стало легендарное дело Pennzoil vs Texaco, по итогам которого истец получил 10 млрд долларов — самую большую компенсацию в истории правосудия США, а гонорар самого Джемеила составил невероятные 335 млн долларов. Помимо этого, Джемеил известен своим эпатажным поведением в зале суда (как, впрочем, и за его пределами), склонностью к сквернословию и бескомпромиссностью. Джо Джемеилу 86 лет, он живет и работает в городе Хьюстон, штат Техас. В нашем материале Джо рассказывает о себе и тех факторах, которые привели его к такому ошеломляющему успеху.


    Стиль жизни
    Мечта гурмана: элитные деликатесы со всего мира 28.08.2012

    Истинные гурманы, понимающие толк в высокой кухне и вине, не жалеют тысяч долларов ради пракдника живота. Предлагаем самым искушенным ценителям прекрасного совершить виртуальное путешествие по миру в поисках самых редких, вкусных дорогих деликатесов мира.


    На главную Наверх Вход